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El Banco de España exige más provisiones a la banca por el incremento de los riesgos latentes

Los créditos bajo vigilancia especial por un mayor riesgo de impago logran los 80.000 millones, el 7,5% del total.

Aun cuando la morosidad bancaria se ha conservado estable durante esta crisis, el Banco de España pide a las entidades que continúen haciendo provisiones por los riesgos latentes, sobre todo por el incremento de los créditos en vigilancia especial. Las medidas adoptadas han retardado la aparición de la mora, por eso resulta necesario examinar el desarrollo y adelantarse con nuevas dotaciones. “Será necesario perseverar en el esfuerzo realizado durante este año y el próximo”, expresa el supervisor. Y recuerda que “las consecuencias de la crisis aún no están determinadas” y, por consiguiente, es fundamental que las políticas sigan siendo expansivas hasta que se afirme la recuperación en un ambiente en el que desarrollen vulnerabilidades como la deuda.

Cuando se examina el efecto de la pandemia en los balances bancarios, no se evalúan consecuencias reveladoras. La morosidad resiste contenida a pesar de la brutal caída de la actividad. El supervisor afirma que esto se debe a la naturaleza exógena y temporal de la crisis. Pero sobre todo a la demostración de medidas como los ERTE, los avales del ICO o las moratorias implantadas para retardar el pago de los créditos. Todas estas iniciativas están fundamentalmente dilatando en el tiempo el golpe sobre las cuentas y apoyando a las entidades a contar con un mayor periodo para producir los recursos que aminoren los efectos, sostiene el Banco de España en su Informe de Estabilidad Financiera publicado este jueves.

Mencionado esto, un análisis más fino evidencia que sí existen valiosos riesgos latentes. Han incrementado un 20% los créditos que se someten a vigilancia especial una clase en la que hay una posibilidad de impago mayor de lo normal porque se ha encontrado algún indicio de deterioro crediticio, sobre todo en varios sectores. Y se ubican ya en los 80.000 millones sobre el total del crédito adjudicado a empresas y hogares, un 7,5%. De estos, unos 50.000 millones pertenecen al sector empresarial y el resto, a familias. Aun cuando esta clasificación ya obliga a aumentar las asignaciones, el Banco de España exige más. A pesar de que varias entidades hayan dicho que están bien con las provisiones realizadas.

Y estos no son los únicos riesgos que han incrementado. Igualmente han subido algo los dudosos en el crédito al consumo. También, las empresas que alcanzan los préstamos avalados por el ICO tienen menos fondos propios, tipos de interés más altos y por consiguiente más riesgo, menos productividad y una posibilidad de entrar en mora mayor. Un porcentaje elevado de estas disfrutan créditos diferentes de los del ICO que presentan signos de deterioro importantes: del total de empresas a las que se ha asignado un ICO, un 36% tendría crédito en vigilancia especial, un 5% en dudoso subjetivo y un 5,5% moroso.

En cuanto a las moratorias otorgadas a los créditos, el total ascendió a los 56.000 millones, de los que han vencido unos 22.000. Y de las que han vencido, el 20% está en vigilancia especial y un 10% en dudosos, unos porcentajes altos que también empeoran si se tiene en cuenta que hay hipotecas. Y lograrían elevarse más porque entre abril y mayo acaban otros 10.000 millones en moratorias. Sin embargo, estas carteras presentan un volumen reducido sobre el total de préstamos a hogares y empresas, que asciende a los 1,2 billones de euros.

Continuar con el esfuerzo de 2020

Así que el Banco de España exige a las entidades que continúen con las dotaciones a un ritmo igual que en 2020, cuando ya se dio un sacrificio muy revelador: 8.700 millones para el total del negocio, del que el 40% se corresponde con la actividad en España. Conforme el último test de estrés realizado por el Banco de España, las entidades han ejecutado en promedio alrededor a un tercio de las dotaciones que había que hacer entre 2020 y 2022. Y por consiguiente el sector debe continuar con el esfuerzo este año y el que viene. Eso sí: si se examinan por entidades, el incremento de provisiones ha sido muy heterogéneo, lo que supone que varias tienen que hacer mucho más que otras.

Sin embargo, este estudio no abarca el programa de ayuda a la solvencia empresarial, dotado con 11.000 millones y que podría ayudar a disminuir las cantidades que hay que provisionar. Además así, igualmente existe el riesgo de que la economía desarrolle peor de lo esperado, y eso podría obligar a elevar las dotaciones. De modo que el Banco de España exige que se continúe con el esfuerzo en provisiones inicialmente previsto.

Por último, el Banco de España ampara que las entidades han estado otorgando crédito durante la pandemia con criterios de prudencia. De no haber sido por los avales y las moratorias, las compañías y hogares más vulnerables y los sectores más perjudicados habrían sufrido una rigorosa restricción de la financiación.

Persiste la incertidumbre

En consideración a los puntos de vista macrofinancieras, el Banco de España indica que estas han mejorado desde el anterior Informe de Estabilidad Financiera motivado a los avances médicos frente a la pandemia. No obstante, las vulnerabilidades continúan incrementando. Aún existe una duda muy importante sobre los ingresos en ciertos segmentos de hogares y empresas que colocan en duda su capacidad de repago, una deuda pública y empresarial al alza, y una baja rentabilidad en las entidades.

La duda continúa siendo muy elevada y los resultados de la crisis también no están establecidas, expresa el supervisor. De ahí que sea necesario que las políticas públicas sigan siendo expansivas, apoyando a las empresas viables con dificultades y los colectivos más afectados. Y con la vista puesta en el medio plazo es muy importante que haya un plan de reformas estructurales ambicioso y un plan de consolidación presupuestaria para cuando la recuperación sea robusta, recalca el organismo.

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