Los agentes de IA empiezan a operar en cuentas bancarias y las entidades de EEUU preparan planes de emergencia
Los agentes de inteligencia artificial ya no se limitan a responder preguntas o resumir documentos. Algunos usuarios están concediéndoles acceso a sus cuentas bancarias para consultar movimientos, contactar con servicios de atención al cliente o realizar operaciones en su nombre. El avance preocupa a las entidades estadounidenses, que temen errores de interpretación, movimientos no autorizados y dificultades para determinar quién ha tomado realmente cada decisión.
El escenario no se corresponde necesariamente con un ataque informático tradicional. En muchos casos, es el propio cliente quien proporciona sus credenciales a una herramienta de IA para que actúe por él. Sin embargo, permitir el acceso no significa que el procedimiento cumpla las normas de seguridad del banco.
El acceso autorizado también puede ser un riesgo
Un agente de IA es un sistema capaz de interpretar instrucciones y ejecutar tareas con cierto grado de autonomía. A diferencia de un chatbot convencional, no se limita a generar una respuesta: puede navegar por una web, rellenar formularios, enviar mensajes o iniciar una operación si dispone de los permisos necesarios.
En el ámbito bancario, esa capacidad introduce una diferencia decisiva entre consultar información y actuar sobre ella. Ver el saldo de una cuenta tiene consecuencias limitadas, pero ordenar una transferencia, contratar un producto o efectuar una compra puede convertir un error de interpretación en una pérdida económica real.
Varias entidades han empezado a bloquear servicios que utilizan el intercambio directo de credenciales. JPMorgan, por ejemplo, ha advertido de los riesgos asociados a este modelo, en el que el usuario entrega su nombre de acceso y contraseña a una herramienta externa. El banco considera que esta práctica puede dificultar la protección de la cuenta y la investigación de posibles fraudes.
El problema es saber quién está tomando las decisiones
Los sistemas de seguridad bancaria están diseñados para analizar factores como el dispositivo utilizado, la ubicación, el historial de operaciones y la identidad del titular. Pero no siempre pueden diferenciar si una sesión está siendo manejada directamente por una persona o por un agente de IA que emplea sus credenciales.
Esta incertidumbre complica la detección de actividades sospechosas. Un agente puede realizar varias acciones legítimas en apariencia, aunque no todas respondan a la intención concreta del cliente. También puede interpretar de forma incorrecta una instrucción ambigua, seguir una página web manipulada o continuar una tarea más allá de lo que el usuario pretendía.
Algunas entidades aseguran haber observado herramientas automatizadas que contactan con centros de atención o ejecutan pasos que parecen independientes de las órdenes iniciales. Todavía no está claro en todos los casos si se trata de una autonomía real, de un error de configuración o de una instrucción que el sistema interpretó de forma demasiado amplia.
Los bancos preparan el día después de un incidente
La respuesta del sector no se limita a impedir el acceso. Varias entidades están diseñando procedimientos para recuperar rápidamente el control de una cuenta si un agente realiza una acción no deseada. Estos planes incluyen bloquear sesiones, revocar permisos y restaurar el acceso del titular sin depender de la herramienta que haya provocado el incidente.
Morgan Stanley ha comenzado a restringir agentes de terceros, mientras que JPMorgan, Bank of America y Citi también están introduciendo limitaciones. Wells Fargo incluirá previsiones específicas sobre el uso de agentes de IA en las condiciones que entrarán en vigor el 24 de noviembre.
La documentación contempla supuestos como las acciones no deseadas, la interpretación incorrecta de instrucciones y los casos en los que un agente supera la autoridad concedida por el cliente. Estas cláusulas pueden resultar importantes para determinar la responsabilidad y el proceso de reclamación cuando una operación automatizada causa daños.
La inteligencia artificial también se utiliza para atacar
El riesgo no procede únicamente de los clientes que permiten el acceso a sus cuentas. Los grupos de ciberdelincuentes también están incorporando agentes de IA para automatizar fases completas de sus campañas.
Una investigación sobre la infraestructura de CyberCartel apunta a operaciones contra más de 400 objetivos financieros de Latinoamérica. El grupo habría utilizado modelos de Claude para coordinar tareas y agentes basados en Grok para recopilar información. En este caso, no existe una autorización del usuario: se trata de una actividad ofensiva organizada para identificar objetivos y acelerar los ataques.
El uso de agentes puede permitir a los delincuentes investigar empresas, clasificar datos, preparar comunicaciones fraudulentas y adaptar sus acciones con una intervención humana más limitada. Eso aumenta la velocidad de las campañas y dificulta que los equipos de seguridad respondan a tiempo.
El acceso de solo lectura gana importancia
Las entidades no parecen dispuestas a cerrar completamente la puerta a la inteligencia artificial. Los clientes quieren utilizar estas herramientas para controlar sus finanzas, comparar productos o automatizar tareas rutinarias. Por eso, una de las fórmulas que está ganando peso es el acceso de solo lectura.
Este modelo permite a un agente consultar saldos y movimientos, pero le impide transferir dinero, contratar servicios o modificar la configuración de la cuenta. Es una barrera sencilla, aunque no elimina todos los riesgos relacionados con la exposición de datos financieros.
El debate se centra ahora en cuánto poder debe delegarse a estos sistemas. Cuanto mayor sea su capacidad para actuar, más necesarios serán los límites precisos, la supervisión humana, los registros detallados de actividad y mecanismos rápidos para revocar permisos.
La banca se prepara así para una nueva etapa en la que la pregunta ya no será solo quién tiene acceso a una cuenta, sino qué sistema está actuando, qué instrucciones está siguiendo y quién asumirá la responsabilidad si la inteligencia artificial se equivoca.
